“卡奴”必备：累积信用莫入误区

　　如果一个人不贷款、不使用信用卡，其实也并不见得是好事。因为评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录。如果不贷款、不用信用卡，那么会因缺乏评价信用状况依据而难以作出判断。

　　未必每个人都会去贷款，但信用卡确实是个人累积信用的最便捷方式。“我以前办信用卡，主要是因为银行说会给我提供良好信用证明。”赵小姐早在大学期间就办了信用卡，因为还款记录良好，每年银行都会给她一份良好信用证书。

　　研究机构数字100在报告中指出，截至2009年底，我国信用卡发卡总量达到1.86亿张。全国市场上，在超市使用信用卡的人占84%，网购占45%，家电市场、家具城大宗消费占42%，手机费、电话费占24%，缴纳水、电、煤气费占12%。如果生活中不使用信用卡，两成以上的持卡人消费将减少20%以上。信用卡已经渐渐成为个人生活的一部分，但很多人在使用过程中存在一些误区，花了冤枉钱不说，还可能破坏个人信用记录。

　　误区一：先存款再消费或取款

　　与借记卡一个很大的不同是，信用卡的存款是没有利息的，但是取现却要收取1%～3%的手续费。而且不仅仅是透支取款需要收取手续费，即使是取出自己之前存的钱，也需要手续费。

　　透支取款不仅收取手续费，而且没有免息期。从取款当天开始，只要有隔夜，就会有每天万分之五的利息。算下来，远远高于贷款利率。

　　提示：在使用信用卡的过程中，不要提前存款，也不要取款。因为存进去的钱，白白浪费利息。取出的钱，却要承受高额利息。

　　误区二：不激活就不收取年费吗？

　　银行为了鼓励用户办信用卡，大多数采取了首年免年费，次年消费交易满几笔以上免年费的措施。但是需要注意的是，有的银行在条款中规定即使不激活也要收取年费。

　　在个人信用记录中，很多人由于拖欠信用卡年费而出现不良信用记录。如果个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录，应该立即还清欠缴年费，并且不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。

　　提示：办信用卡前一定要向银行打听清楚是否未激活也收取年费，最好查看银行是否有这方面的条文规定。这可以作为纠纷发生时争取自身利益的有力证据。另外不要盲目办太多信用卡，及时清理掉钱包中的“睡眠卡”。

　　误区三：“最低还款”免利息

　　不少人选择使用信用卡，是因为信用卡有“最低还款额”的功能，以为自己每个月只需要还一点钱就可以无偿使用银行的资金。

　　最低还款额是指银行默许持卡人按每月应还款总额的10%还款。但其实选择最低还款额后，利息仍是按消费全额在计算的，而且是按照自消费日起每天万分之五利率，并不是从最后还款日起。

　　最低还款额是银行信用卡业务的收入来源之一，其利率甚至高于同期贷款利率。

　　提示：尽量全额还款，如果一时经济困难不能全额还款，必须及时还最低还款额，避免造成不良信用记录。

　　误区四：以卡养卡

　　由于个人可以根据自己需要设置每月账单结算日、最后还款日，不少人采取办很多张卡，用一张卡透支套现的钱去还另一张卡。但为了实现“以卡养卡”，需要投入很大精力去周转每张信用卡额度，时间成本很高。而且，“以卡养卡”状态非常危险，一旦某一张卡出现无法按时还款，其他的卡都会受影响，形成不良信用记录。

　　提示：建立理性消费观，形成良好理财习惯，消费量力而行，避免过度消费。

　　除了避免以上误区外，个人在办理信用卡的时候也应该选取正规渠道，避免个人资料外泄带来的危险。在使用信用卡的过程中，也应该注意安全性，防止密码被盗等给个人带来的经济损失。