选信用卡分期付款要货比三家

　　不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需费用都有所不同，消费者需要进行详细比较后选择适合自己的分期付款信用卡。

　　1. 单笔消费必须全部办理分期

　　在申请方式上，各家银行普遍为在消费交易后至还款日前三天，拨打相应客服热线即可。在可进行分期付款的商户范围方面，多数银行的商户范围都比较广泛，一般商品消费交易均可，部分银行将黄金买卖和酒店预授权等交易排除在一般商品消费交易之外。

　　每家银行对于消费金额起点也有不同限制，多数银行的消费金额起点为单笔消费满500元，部分银行甚至为100元即可，单笔消费必须全部办理分期付款，而不能部分提前还款其余部分分期付款。

　　已经做过分期付款的消费交易不得再次办理分期。持卡人累计三期不按时还款，视同违约，银行将要求其一次还清所有欠款。

　　2. 手续费收取方式差别大

　　分期付款虽然没有利息，但消费者需要支付一定额数的手续费。不同的银行在办理同样期数的分期付款时，手续费率也是有所不同的。分期付款手续费的收取有两种方式，一种是一次性收取，一种则是分期收取。消费者要特别留意相关分期付款条款。绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。往往期限越长，手续费标准越高，不过也有反其道而行之的，如浦发银行信用卡分期期限越多，手续费越低。而交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。

　　目前，像招行、工行、中行、农行等采取的是在第一期付款时就一次性收取手续费的办法，而浦发、广发、建行等则采取的是分期收取的办法。但如果办理了分期付款的持卡人想要提前还款，无论是哪种方式，大部分银行都会对剩余分期的手续费照常收取，也就是持卡人必须在下一个还款日前，一次性把剩余金额和剩余的各期手续费都还清。

　　3. 提前还款不退还手续费

　　办理信用卡分期付款的人，多数是因为在刷卡时现金周转困难才申请办理的。因此，提前结束分期付款，也就是提前还款是很正常的。有的持卡人认为，若要申请提前结束分期付款，只需将剩余欠款还给银行，银行则应退回已收取持卡人的分期付款手续费或暂停收取剩余手续费，然而事实却并非这么简单。

　　记者调查获知，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，也就是持卡人必须在下一个还款日前，一次性把剩余金额和剩余的各期手续费都还清。当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。

　　4. 信用卡消费避开最短免息期

　　同一个信用卡，一般有最短免息期与最长免息期，持卡人用卡时要尽量避免最短免息期，这样才能实现成本最小化。如交通银行的信用卡免息期均为最长56天，最短25天。根据客户的具体交易时间不同，客户所享受的免息期天数也不同。如在账单日后的第一天消费恰逢大月，则该笔消费就能享受最长56天的免息期。因此，持卡人要尽量在账单日后的早期消费，而不是临近账单日才消费。

　　此外，大多数银行的滞纳金收取比例由中国人民银行统一规定，按最低还款额未还部分收取5%，而不是按照账单全额来扣收。

　　5. 境外刷卡消费注意退税窍门

　　小长假临近，消费者在境外购物还可享受退税服务，游客可以去贴有购物退税标志的商店进行消费。如果选择信用卡退税，必须是使用国际信用卡，比如VISA或万事达，比较快捷。一般在提供退税服务的国家里购物，通常是钱花得越多，退回口袋的钱也就越多。退税的币种为刷卡时使用的货币，这笔款项将打入信用卡账户，如果需要在国内用钱，转换成人民币将会产生1%~2%的货币转换费。