滞纳金、购汇、超限费 境外刷信用卡警惕三大误区

“回来两周发现卢布涨了6.7%，这回还信用卡是不是亏大了？”十一假日刚从莫斯科旅游回来的李小姐（化名）称，想着趁汇率便宜去俄罗斯玩一趟，“去到莫斯科发现有银联渠道的网点很少，所以基本上都是用Visa或者Master渠道的信用卡刷了卢布，卢布汇率再这么涨下去，信用卡要还的人民币不知道要多多少。”对此，理财专家表示，李小姐在还款时无需过分关注卢布汇率的波动，应该实时关注美元变化，逢低购汇。

而因为换汇而产生滞纳金的境外刷卡消费也令人感到头疼。昨日，黄小姐在朋友圈提到境外刷卡消费后没有换汇以致要交滞纳金之后，引发了不少朋友对信用卡还款的吐槽。

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汇率波动

信用卡还款成本增几多？

目前国内发行的信用卡有单币种和双币种两种，一般单币种的主要以人民币结算，在境外刷卡消费时，需要走不同的结算通道，比如银联发的卡可走银联通道结算，Visa、MasterCard等则主要提供外币结算通道。

银行信用卡部相关人士介绍：“在境外消费时，若直接用银联卡刷卡，走银联通道，那么在入账时系统会自动将外币以入账时的实时汇率转换成人民币金额记入当期账单，持卡人在入境后，可直接用人民币还款，不用再购汇；若使用的是Visa或MasterCard的双币卡，在美元国家消费时，会以美元入账，持卡人入境后再购汇还款；如在非美元国家消费时，银行在进行不同货币兑换时会先将当地货币兑换成美元，以美元入账。”

“所以对于李小姐来说，若当时刷卡直接是走银联渠道，后期当地货币汇率的变动对于其信用卡账单还款是没有任何影响的，但是若李小姐刷卡是使用Visa或者Master渠道，信用卡发卡银行会根据其账单的记账日将当地货币直接转换成美元账单，所以李小姐在还款时只需要考虑美元兑人民币的波动即可。”理财专家表示，“还有一些银行发行的信用卡会有直接自动转入人民币账单，即将当地货币转换成美元之后，银行会根据国际信用卡组织具体的清算汇率将美元再转换成人民币，最终显示在持卡人账单上的是人民币账户，消费者向人民币账户存入对应的人民币即可。”

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如何还款最划算？

但是上述理财专家提醒，对于走Visa或者Master渠道的消费者来说，其到期账单中还有一个“货币转换费”被隐藏在了账单当中，“以李小姐在莫斯科刷卡为例，她当时用人民币对美元的信用卡走Visa渠道刷了36000卢布的酒店费用，在这个过程当中，36000卢布按照实时汇率计算成了美元的价格，在李小姐最终收到的美元账单当中，不仅包括了实时卢布兑美元的兑换后价格，还包括了一笔1.5%的外汇兑换手续费，但是这笔费用一般直接包含在所需要还款的金额当中，银行不会单独列出，所以被很多持卡人忽视了。”

不过，据了解，也有一些银行发行了专门针对境外刷卡的全球支付信用卡以及单币种VISA渠道信用卡，这部分1.5%的汇率转换费则可以免去。

理财专家提醒，购汇还款的时点很有讲究，美元兑人民币汇率每天都会有小幅波动，消费者当月若有美元还款账单可盯紧点美元走势，逢低购汇赚取差价。

TIPS

全币种信用卡无需外币购汇还款

对于全币种信用卡的市民来说，可享受无论何种币种直接人民币入账的服务，只需人民币还款即可，无需担心外币购汇还款问题。同时，银联相关人士表示，在境外使用银联信用卡（卡号以62开头）消费，可直接用人民币还款，无需购汇还款。

分期还款和最低还款均不划算

据了解，目前各银行信用卡12期分期手续费率一般在7.32%~8.8%之间，24期分期手续费率则为14.4%~18.24%不等，明显超出银行同期贷款利率，更是数倍于银行的定期存款利率。此外，信用卡最低还款产生的年化利率普遍在18%左右，这种还款方式也不划算。

信用卡消费三大误区

境外刷卡消费

产生滞纳金

黄小姐是5月份去欧洲旅游，用某股份制银行的双币信用卡在国外刷卡消费了1000多欧元。由于黄小姐的信用卡额度是5万元，而且也绑定了借记卡，因此黄小姐对这笔刷卡金额并不在意，想着银行到时自动划账，但是5月份信用卡账单出来之后，黄小姐却发现欧元欠款竟然还在，而且还产生了部分滞纳金。

黄小姐随后致电客服，才知道这张信用卡并没有设置自动购汇还款功能，人民币购汇还款需要通过电话、网上银行或者柜面进行操作。

“谁知道境外消费还得打电话还款，当初办理自动还款业务时，工作人员也没有提醒过我。”黄小姐颇为纳闷。

境外刷卡消费

或需另外购汇

某股份制银行人士提醒，海外购物要是有外币账单可千万要留意了。

据了解，目前很多持卡人都已办理信用卡自动还款功能，假如碰上外币还款时，这种自动功能多数会“失灵”。据信用卡专家介绍，在申请信用卡自动还款功能时，如果自动还款选项只选择了人民币账户，而没有选择外币账户，银行就会默认自动还款仅针对人民币账户，外币账户需要持卡人购汇还款。此外，即便有自动还款功能，还要注意外币账单的换汇问题。与柜台还款相比，更方便的办法是，还款日前致电发卡行中心申请帮忙换汇，这样开通了自动还款功能的信用卡，到时候就自动扣人民币换汇还外币账单了。

超额透支

带来超限费

刘小姐说：“我的信用卡额度只有2万元，用完后还能再多刷1000元。”致电银行才得知信用卡当月实际消费金额可超过信用额度的10%，但是超额透支部分还被收“超限费”，1000元收取50元费用！

目前，各家银行信用卡超限费的收取标准不同，工行、中行、农行、建行、交行、招行、平安等多家银行免收信用卡超限费，广发、光大、民生、浦发等部分银行会收取一定比例的超限费。具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次，最低10元，最高200元。信用卡专家还提醒，大部分银行会收取5%的超限费，还要收取利息和滞纳金。也有银行不收超限费，但可能会影响信用记录。

担心

除了卢布最近两周涨势喜人，美联储的暂不加息让新兴市场货币扬眉吐气了一把。昨日，印尼盾兑美元大涨4%，创2008年12月来最大单日涨幅，菲律宾比索汇率创两个月新高，而由于港元汇率持续走强，昨日我国香港金管局向银行体系注入45亿港元捍卫汇率水平。

涨涨涨，本周新兴市场货币涨势喜人，迈向六年多来最大单周上涨。分析认为，这主要是由于市场对美联储将升息时间延后至2016年的猜测激起全球股市汇市的一波涨势。初步计算发现，昨日人民币中间价报6.3493，创一个月以来的新高，人民币兑卢布中间价报9.6592，较一个月前下跌9.9%，人民币兑林吉特中间价报0.65474，较一个月前下跌3.2%。

根据机构数据显示，本周印尼盾、俄罗斯卢布、马来西亚林吉特表现最为出色，兑美元的涨幅都超过6%。随着12亿美元资金净流入巴西、印度、印尼、韩国、我国台湾和泰国股市，MSCI明晟新兴市场股票指数势将创出近四年来最大周升幅。

“美元做多仓位的降低也直接惠及新兴市场货币。”有交易员表示。昨日，美联储纪要“突施冷箭”，令今年内加息预期再添悬念，美联储在纪要中特别强调强势美元对出口和通胀的负面影响。这一点令多数市场人士都始料未及，美元指数一度急剧下挫至95关口。

不过，也有市场人士并不看好新兴市场货币未来走势，招商证券分析师认为，尽管美联储加息的“靴子”并未落地，但是其认为只要美联储在2015年年内加息的表态不发生改变，就不会对全球股市和新兴市场资产价格、资本流动产生实质性的利好，加上新兴市场动荡未止，工业属性的大宗商品价格承压下行，黄金价格上涨，而农产品价格受气候对于供给预期的影响而上行，近两周的大宗商品价格走势出现分化。

对于国际货币市场的风云变化，不少像李小姐那样的消费者，担心新兴市场货币大涨境外刷卡是否会产生更多费用？

数据：

长假向来是信用卡消费高峰期，银联数据显示，国庆假期，银联卡跨行交易总金额达到6469亿元，交易总笔数超过5亿笔，同比分别增长25.4%和19.5%。银联卡境外线下交易金额同比增长17%，交易笔数同比增幅24%。

释疑

汇率波动是否影响信用卡还款？

新兴市场货币大涨，在这些国家刷卡后，还款时无需过分关注当地货币汇率的波动，应该实时关注美元变化，逢低购汇。