“互联网 ”助力信用卡产业转型

随着互联网对传统金融业的渗透，各大信用卡发卡行纷纷携手互联网巨头布局移动金融。

1995年，广发银行发行国内首张标准信用卡。作为电子化和现代化的消费金融支付工具，信用卡在随后20年间迅速占领国内消费市场，带动国民消费习惯转变。数据显示，目前我国信用卡发卡量已突破4.5亿张，每三个人就拥有一张信用卡。至2015年，首家发卡行广发银行信用卡累计发卡量突破3600万张，信贷余额超过2000亿元。

经过20年的发展，信用卡行业完成了从规模化向精细化的转型。随着移动互联网兴起，传统银行纷纷加快转型步伐，以广发、中信为代表的股份行更是紧紧抓住“互联网+”的机遇，继续领跑下一个20年。

四大战略应对互联网转型

“互联网+”首次出现在今年的政府工作报告。经过“十二五”信息技术的基础打造，移动互联网加速发展，云计算、大数据、物联网等新技术更快融入传统产业。互联网已经逐渐跳出一个行业的范畴，成为国民经济的一大新引擎。

传统产业+互联网已营造出众多新业态，如传统金融业+互联网有了第三方支付工具，传统服务业+互联网有了在线旅游、在线餐饮。业内人士认为，“互联网+”对传统产业的产品制造、营销模式、获客渠道等都有颠覆性影响。换句话说，“互联网+”对传统产业而言是换代升级的最好契机。

具体到信用卡行业，如何激发信用卡+互联网的无限潜力，借助“互联网+”实现信用卡的华丽转型？

对此，广发银行信用卡中心相关负责人认为，信用卡行业的“互联网+”包含四个层面的内容：首先，加深与互联网巨头合作，利用互联网巨头在平台、用户、渠道等方面的优势，以强强联合的思路打造信用卡核心竞争力。其次，加深与行业领先者合作，将合作中获取的各类大数据运用到与客户的每一次互动中，通过整合大数据掌握客户的消费习惯、偏好、需求等，展开精准营销。第三，加强与现有合作方合作，深挖彼此在互联网方面的合作能量，实现优势互补。第四，加大与海外互联网企业合作，积极布局日渐成熟的境外消费市场，通过海外消费平台开疆拓土。

携手互联网巨头布局移动金融

“互联网+”的核心是“+”，如何把传统信用卡行业与互联网“+”在一起，是各大信用卡发卡行都在尝试的课题。中信银行与百度公司推出中信百度贴吧认同卡壕卡、中信百度贴吧认同卡喜大普奔卡，招商银行推出掌上生活App4.0，广发银行推微信银行、微信卡包等。

业内人士认为，传统银行在资金、管理、风控等方面具有先天基础，而互联网巨头在平台、流量、大数据等方面有后发优势，两者既是竞争对手，更是合作伙伴。随着互联网对传统金融业的渗透，各大信用卡发卡行纷纷携手互联网巨头布局移动金融。

以广发银行信用卡中心为例，近年来广发信用卡加速布局移动金融综合服务平台，抢先建立“微信银行”。借助微信平台，广发信用卡可在线上受理还款、账单查询、即时办卡、积分查询、在线捐赠等多项业务。此外，广发银行还首家接入微信卡包，优化支付场景，让持卡人通过微信卡包实现各类优惠券的收集与管理，充分利用移动互联网平台为消费者提供服务。

业内人士认为，互联网正在重构持卡人的刷卡体验，与互联网巨头强强联合的基础就是“以用户为中心”。信用卡行业只有把用户思维融入“互联网+”，才能为自己争取到广阔的发展空间。

积极开拓海外消费市场

近年来境外消费市场持续火爆，相关数据显示，去年国内出境人数已超过1亿人次，境外消费总额达1万亿元人民币。日益增长的境外消费需求推动信用卡发卡行加速布局海外发展战略。如中信银行联合VISA卡组织正式推出中信银行全币通信用卡，广发银行信用卡中心上线业内最为先进的主机平台系统，全年零停机保障持卡人24小时无忧海淘。

与此同时，各大银行纷纷加强移动互联时代的风险管控。如招行推出24小时异常消费监测、失卡保障等服务；广发信用卡推出业内唯一一个全面保障客户资金安全的方案——“交易安全卫士”，全面扩展信用卡被盗刷后的赔付范围。同时，还针对客户网上消费习惯，开发了最细分的“交易开关”功能，让客户自主参与风险管理。

跨平台合作深挖大数据

在移动互联网和大数据时代，跨界深度合作战略成为必然。中信银行与顺丰跨界合作推出“中信顺手付”，通过移动客户端整合线上线下资源。广发信用卡与腾讯游戏合作，在品牌植入的基础上推出专属优惠活动，开启了银行信用卡与手机游戏合作新模式。

信用卡相关负责人认为，跨界合作的方向就是深挖彼此在互联网方面的能量，整合大数据资源，最终实现精准营销。该负责人介绍，以前银行数据主要来自已有客户的存量数据，在互联网、云技术不断发展的今天，更多数据分布在互联网的各个角落，这些外部数据对于银行来说是很好的补充。

因此，未来银行在利用大数据方面，主要是应用更多的外部大数据，包括互联网电商、社交网络、通讯类等。将内外部大数据应用到与客户的每一次互动中，把客户的画像刻画得更精准、需求描述得更精确，客户管理得更精细，形成大数据应用的生态圈，最终为客户带来超乎预期的用卡体验。