屌丝还是白富美?信用等级到底由谁说了算

随着社会信用体系的逐步完善，信用这个词也深入到我们的生活中。然而，多方信用评级机构的评分让我们蒙了圈——“浦发银行认为我是屌丝，申请信用卡居然直接不通过，支付宝的芝麻给了我最高分的评级，认为我是白富美……所以我到底是屌丝还是白富美？”最近，陈小姐在朋友圈里吐槽，引来大家对个人信用的思索。“我的信用到底谁说了算？”

据了解，眼下传统的以央行为“基准”的银行征信体系，似乎正受到来自民间的个人征信机构的“冲击”。对此，上海征信部门表示，银行的征信体系和民间的各有千秋，不排除未来可能出现“组合式”信用评价的形式。

屌丝？白富美？同一个人遇到两重信用评价

陈小姐表示，自己芝麻信用分是780分，属于“极好”的最高等级（一共有较差、中等、良好、优秀、极好五等，最低分350分，最高分950分）。但她在申请浦发银行的信用卡时却碰了壁。

陈小姐工作年限已有10年左右，有正当工作，理应不属于被拒对象。对于是否“逾期不还信用卡”“逾期不还房贷”等敏感问题，她表示没有类似情况，并揣测“也许这家银行审核比较严谨”。

对于这一结果，陈小姐揣测，“工行信用卡给了我2万元额度，因为我在该银行的业务比较多。我在浦发银行几乎没有业务往来，可能它嫌我工资太低了，因为我们公司在浦发的银行卡里就发基本工资。而在支付宝里，对方能看到我和多家银行的关联，所以才有这样的结果吧。”

蚂蚁金服：我们通过5个维度来判定

那么，到底浦发银行信用卡中心和芝麻信用是怎么考评个人的信用等级的呢？

据蚂蚁金服的相关负责人苏小姐介绍，芝麻分综合考虑了个人用户五个维度的信息，分别包含信用历史（过往信用账户还款记录及信用账户历史）、行为偏好（在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性）、履约能力（享用各类信用服务并确保及时履约）、身份特质（在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息）、人脉关系（好友的身份特征以及跟好友互动程度）。值得一提的是，没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分。

那么这样的考评是否合理呢？苏小姐解释说，“打个比方，如果用户和支付宝绑定的手机号没变过，就说明他可能没有拖款欠债，从某种意义上说是值得可信的，而若他的家庭住址也没变更过，说明对方也不是经常搬家。支付宝还有信用卡绑定还款功能，从中也可以考评对方有无欠账记录。”

“我们和银行的评判标准不同。也会和提供这些个人信用的机构深度合作，未来，不排除也会邀请银行等加入这一模型构建中，一同来完善个人征信市场。”苏小姐表示，为了保护用户的隐私，只有授权别人查看时，对方才能看到自己的芝麻分。

浦发信用卡中心：我们有央行征信数据 “芝麻”没有

浦发银行信用卡中心的相关负责人回应说，持卡人申请信用卡时，银行会根据客户的职业、收入等基本情况以及客户在征信机构中的信息综合制定授信政策。“银行的征信审核标准一般会以评分卡的形式制定，基于各家行不同的客户结构，在征信评分标准上会略有差异。我行主要以客户信贷历史、逾期情况、用卡情况以及信贷申请记录等信息为标准制定政策。如申请人征信不好，银行也会根据客户情况再进行一些补充调查。如申请人因年费导致逾期，我行仍将视客户为征信正常。”

该负责人分析说，阿里的芝麻信用与银行信用评分的最大区别是芝麻信用无法获取中国人民银行的征信数据，因此芝麻信用无法获取客户的银行信贷记录。而银行信贷记录是评估客户信用水平的强变量。芝麻信用由于无法取得这些预测能力较强的银行信贷记录，因此只能将数量较多而预测能力相对较弱变量组合开发评分。在对客户信用水平的实际评估效果上，未必好于银行评分。

[调查]

能在银行贷多少，取决于你的信用分

那么一个人的信用分到底有何用处呢？记者打开支付宝，看到里面有一个“花呗”的选项，记者查询得悉自己的芝麻信用分是689分（属于信用优秀），可以获得的消费贷款额度是6000元。据苏小姐介绍，这些信用分数不是放在那里的“花架子”，可以在旅游、租车、租房等场合派上用场，譬如达到一定分数的用户利用芝麻分和芝麻信用报告就可申请新加坡和卢森堡签证，不用再提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。

和芝麻信用不同，银行的信用则是看不见的“隐形分”。平时信用高低无所谓，但在借贷时，信用高就派上了大用场。

据民生银行小微及小区授信评审部负责人介绍，该行对征信记录准入上限有明确的要求。在小微贷款类中，若想抵押贷款，就要求借款人夫妇、抵押物权利人贷款近24个月分别累计逾期最多10次1期，且无当前逾期；贷记卡无恶意逾期，且无当前逾期；用款企业无不良信用记录。如果是信用贷款，就要求借款人夫妇贷款近24个月分别累计逾期最多5次1期，且无当前逾期；贷记卡无恶意逾期，且无当前逾期。用款企业无不良信用记录。

在消费贷款类别中，如果是抵押贷款，要求借款人夫妇、抵押物权利人贷款近24个月分别累计逾期最多5次1期，且无当前逾期；贷记卡无恶意逾期，且无当前逾期。如果是信用贷款，就要求借款人夫妇贷款近24个月分别累计逾期最多4次1期，且无当前逾期；贷记卡近24个月分别累计逾期最多5次1期，且无当前逾期。

第三种是按揭，要求借款人夫妇贷款近24个月分别累计逾期5次1期，且无当前逾期；贷记卡无恶意逾期，且无当前逾期。

那么是否一旦逾期不还款就会被“判了死刑”，信用有了污点呢？该负责人表示，也不尽然，要看具体个案。

华侨银行（中国）的相关负责人则表示，该行以审慎的态度管理风险。在处理客户的贷款申请时，他们会在得到客户书面授权的情况下，查看客户在过去2年内的信用情况，以及近期贷款申请查询次数等，再结合公司的相关政策，做出专业的评鉴结果。

记者又联系了广发银行等金融机构，对方均表示，风险管控涉及机密，不便透露细节。

[市征信办专家]

银行风险把控不一致申请者“信值”不同

在采访中，市民黄小姐指出，她曾向多家银行提出办理信用卡的申请，得到的额度天差地别，最低的才一万多元，最高的有五万元。

那么，同样是基于人民银行的征信系统，每家银行为何会出现不同的评价结果呢？上海市征信办的专家赵晓峰解释说，这是因为，信息是客观的原始记录，各家银行基于这些原始信息，建立了若干评价模型。根据该银行基于各自对信用的容忍度，对信用风险的承受度设定了权重，进行评价。通常而言，越是大银行，对风险的把控度越高。也因此，会出现即使是同一人，在不同银行得到的额度不同。

“没错。各大银行的风险控制不同。譬如对于同一个女生，颜值是一样的，但一个男生打出了90分的高分，另一个则只打出了80分。”上海市信息服务业行业协会秘书长陆雷解释说。