信用卡的节后综合征 千万别忘了还卡

过年要花多少钱？有“好事者”为大家算过一笔账，压岁钱、年货钱、拜年钱、孝敬长辈费用、消遣娱乐等费用，即便你再小心翼翼，也会发现轻松过万，对于既是月光族同时又是年终奖没那么厚实的上班族来说，这笔钱并不是一笔小钱。为了留足现金，不少人都会选择刷卡消费，结果年是过得舒坦了，但问题也来了，收到信用卡账单的时候，你的小心肝是否颤抖了一下？马上就是月底，不少人都将还款日设定在这两天，在还款的时候要特别注意了。

超额部分最好一次性还掉

不少银行都会在节日临时提高信用卡额度，以满足持卡人的需求，方便是方便了，但是问题也来了。由于临时额度只是阶段性的额度，临时提额的时间一到，银行卡就会重新恢复到原有的额度，如果持卡人没有还清超额部分的资金，银行就会收取一笔超限费。

比如一张额度为3万元的信用卡，临时提高到6万元，持卡人实际消费了5万元。如果采用最低还款额度10%计算的话，应该是5000元，但是你即便还了这笔钱，你依然欠银行45000元，超过了正常额度。一旦临时提额的时间过去，银行就会收取超限费。目前，多数银行的超限费的费率为5%，以超出部分的金额按月计算。这样就是15000×5%=750元。这个数字是不是很吓人？所以，如果你要以最低还款额来还款的话，至少要还23000元。

“持卡人最好在临时提额结束前一次性将超额部分款项还掉，以防带来不必要的支出。当然，对于主动提供临时提额服务的客户，银行会在提额时、额度恢复前几天及时短信提醒持卡人注意账户额度变动。”一家商业银行信用卡部陶经理说。

分期还款更划算

目前，诸多银行都在推广分期还款，通常的费率为0.6%/期，从3期到24期不等。相比起最低还款额，分期还款的费率更低一些。

对于无力将欠款一次性还清的市民，可以选择分期还款，比如说10000元分成3期还款，每期费率为0.6%，全部手续费为180元，但是可以分3个月偿还，极大减小了还款压力。如果采用最低还款额，目前的利率为每天万分之五，如果欠1万元的话，每天就要收取5元利息，仅仅40天的利息就要200元。

另外，目前银行针对分期客户，还会赠送积分和奖品，比如招商银行单笔分期金额满2050元且分6期以上，就能够赠送2015积分。以目前招行消费20元获得一个积分来计算，你需要消费40100元才能得到这么多积分。另外，如果单个自然月累计分期金额满20150元，还能够获得1280元的双肩包。虽然积分和礼品都是附属品，但对市民来说，总比没有好。

允许容差容时还款

从去年7月1日起，新版《中国银行卡行业自律公约》就已经正式执行，要求银行允许信用卡持卡人还款时出现“容差容时”的情况。

目前，多数银行允许持卡人在还款日延长3天，也就是说在还款日之后3天内将欠款还清，银行就视为按时还款。同时，银行也允许持卡人还款时有部分差额。过去，即便你少还1分钱，银行也会视你为未全额还款，需要以你全部欠款进行扣息。比如欠了1001元，只还了1000元，就要以1001元为基数，以日利率0.05%计算利息。但是现在如果你少还了10元或者是在银行允许的额度内，就会视为全额还款，不再计算利息。目前，各家银行“容差”的金额不等，以10元为主，部分银行或者部分卡种可以达到100元甚至更高。

不过，即便有容差容时的存在，也只是暂缓几天或者少还数元而已，市民不能因此麻痹大意，导致未按时还款，甚至影响个人信用。