买二手房 如何选择公积金贷款与商贷？

　　个人情况不同，卖家要求不同，所在城市不同，选择是不一样的。

　　首先，要知道公积金贷款有最高额控制，还要与月缴存额度与余额挂钩。要弄清自己公积金能贷多少、多长时间能批下来、自己的首付能拿多少、卖房者有没有时间要求等，再做选择。

　　1.个人情况。主要考虑有没有公积金贷款资格，月缴存额、余额，以及准备了多少首付款。个人如果是首套房，或者是第二套房、但第一套没有使用公积金贷款，且征信记录良好，具备公积金贷款资格。如果缴存额度小或余额小，再加上首付款不宽松的话，公积金贷款额度可能不够，选择公积金贷+商贷组合方式比较划算，或者只用商贷；如果缴存额度多及余额大，再加上首付款宽松足够的话，以纯公积金贷款为宜。

　　2.卖家情况。主要考虑卖家急不急要钱。如果卖家要求在短时间内完成交易，则往往只能选择纯商贷。公积金贷款审批速度要慢一些，通常办下来要比纯商贷慢一个月左右。如果卖家不急，则可以选择公积金贷款，或公积金贷+商贷组合。公积金贷款也要通过银行办理，银行往往更希望办理商贷，所以办理纯公积金贷款积极性不高，通常能拖就拖，需要加强提醒督促。

　　3.所在城市。虽是二手房，在不同城市，价格相差很远。如果在一线城市及房价高的新一线、二级城市，价格也不会很便宜。公积金贷款有最高额度控制，在这些城市买房仅用公积金贷款，要掏大额首付。我有个同事6年前为儿子在深圳买首套房，是老房子，公积金只批了90万，首付用了400多万元。但对于绝大多数人来说，掏这么多首付不现实、也不划算。所以只能选择公积金贷+商贷组合，或者纯商贷。如果在中小城市，房价不高，可以选择公积金贷款。但由于房价不高，贷款额度不大，两种方式成本相差并不大。

　　从笔者的亲身经历看，如果成心买房，申请贷款时最好选择公积金贷+商贷组合方式，这是最保险、最节约的方式，以现在的房价水平，仅用公积金贷款，准备的首付款往往不够。但如果房子紧俏，卖家要求急，则只能选择纯商贷了。

　　温馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。